Большинство людей по всему миру не понаслышке знают, что такое кредит. Во многих странах наличие кредитной карты – нормальное повседневное явление, а уж об оформлении займов на покупку автомобиля или жилья и говорить не приходится. Россияне тоже активно пользуются предложениями банков, объемы выдаваемых кредитов медленно, но верно растут. А как насчет иностранных гостей? Могут ли они принять участие в этой кредитной лихорадке? Давайте попробуем разобраться и выяснить, насколько доступны кредиты для иностранцев в России.
Понятие кредитования
Что делать, когда срочно нужны деньги, а собственных средств не хватает? Пожалуй, первое, что придет в голову большинству граждан, – это обратиться за помощью к родственникам/друзьям/соседям/коллегам. И с большой долей вероятности среди них найдется тот, кто будет готов одолжить необходимую сумму. Но ведь добрый самаритянин может не объявиться, и тогда, как говорится, спасение утопающих – дело рук самих утопающих. В подобных ситуациях единственным выходом становится получение кредита.
Суть этого процесса состоит в том, что кредитор (банк или другая финансовая организация) выдает требуемую сумму на определенных условиях. Срочность, платность и возвратность – такими терминами оперирует экономическая наука. На великом и могучем, но доступном русском языке эти условия формулируются так:
- кредит выдается на определенный договором срок;
- за пользование заемными средствами взимаются проценты;
- взятые в долг деньги должны быть обязательно возвращены кредитору.
Законодательство
По большому счету все законодательные акты так или иначе связаны друг с другом. И если пытаться перечислить все законы, где упоминаются кредитные взаимоотношения, список будет очень и очень внушительным. Поэтому давайте ограничимся лишь основными документами, регламентирующими взаимоотношения в этой сфере:
- Гражданский кодекс РФ.
- Налоговый кодекс РФ.
- Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
- Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
- Федеральный закон от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах».
- Федеральный закон от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Условия выдачи кредита иностранцам
Начать нужно с того, что Федеральный закон от 25.07.2002 г. «О правовом положении иностранных граждан в РФ» подразделяет мигрантов на три категории:
- Временно пребывающие в России – это иностранные гости, приезжающие в нашу страну с кратковременным визитом, период их нахождения на территории РФ ограничен 90 сутками в течение полугода. Те, кто в установленный срок не пересек границу в обратном направлении, должны оформить разрешительные документы, получив тем самым иной статус – временно проживающих.
- Временно проживающие в России – к этой категории относятся мигранты, которые планируют находиться в РФ дольше положенных 90 суток. Дабы не нарушить требований миграционного законодательства и не стать нелегалом, этим гражданам обязательно оформление разрешения на временное проживание (далее – РВП).
- Постоянно проживающие в России – это иностранцы, которые получили вид на жительство (далее – ВНЖ) и практически уравнены в правах с россиянами. Получение этого статуса – последний рывок на пути к российскому гражданству.
Каким же образом статус иностранца влияет на возможность оформить кредит в России? Чтобы понять эту взаимосвязь, давайте немного углубимся в экономические дебри и поговорим о работе кредиторов. Для упрощения рассмотрим этот вопрос на примере банков.
Предоставляя денежные средства, банк рассчитывает на возврат суммы долга, да еще и на получение бонуса в виде процентов.
Прежде чем выдать кредит, банки, как правило, тщательно проверяют документы заемщика, ведь основная задача – удостовериться, что потенциальный клиент будет в состоянии вносить ежемесячные платежи.
Кроме того, кредитор должен быть уверен в том, что должник никуда не исчезнет, в особенности это касается иностранных гостей.
Временно пребывающим в РФ иностранцам получить кредит крайне сложно, если не сказать невозможно. Эта категория клиентов представляет колоссальный риск для банков. Даже если у гражданина полный порядок с финансами, то гарантировать его присутствие в РФ в конкретный момент времени, увы, не может никто.
С учетом вышесказанного кредит для иностранных граждан с РВП или ВНЖ – менее рискованное предприятие. Логика проста: если человек получил РВП, а тем более – ВНЖ, то, вероятнее всего, он планирует получить гражданство РФ. Ему нет смысла скрываться от кредитора, так как это чревато разбирательствами, судами, плохой кредитной историей. В конечном итоге под угрозой может оказаться и само вступление в гражданство. Поэтому временно и постоянно проживающие в РФ иностранцы вызывают больше доверия, тем не менее банки очень осторожны в операциях с мигрантами.
В налоговом законодательстве существует термин «контролируемая задолженность». В процессе поисков и изучения большого количества информации может встретиться такое понятие, как контролируемые проценты по займам у иностранцев, однако оно не имеет никакого отношения к кредитованию иностранных граждан. Сфера его применения – кредитные взаимоотношения, когда иностранная организация предоставляет заем российской.
Кто может получить кредит
Законодательство РФ не содержит никаких норм, запрещающих или ограничивающих кредитование иностранных граждан. Получается, что с точки зрения права заемщиком может быть любой человек вне зависимости от его гражданской принадлежности. Но последнее слово в любом случае остается за кредитором, который предоставляет денежные средства.
Граждане из стран СНГ
История распорядилась так, что после распада СССР России удалось сохранить теплые взаимоотношения практически со всеми союзными республиками. Общее советское прошлое не могло не отразиться на будущем, и со временем образовалось Содружество Независимых Государств (далее – СНГ), которое только укрепило связи между странами.
Западный сосед – Белоруссия – и исторически, и экономически тесно связан с Россией. Между государствами заключено немало соглашений, цель которых – максимально взаимовыгодное сотрудничество. Большое внимание уделено социальной и финансовой сферам, в том числе страхованию и кредитованию. ».
В Россию прибывает большое количество жителей Узбекистана. Основная масса мигрантов стремится получить образование или найти работу, многие впоследствии вступают в российское гражданство. Какой бы ни была конечная цель приезда, никто не застрахован от недостатка денежных средств. В любой момент может возникнуть необходимость обратиться в банк.
В связи с этим рекомендуем заранее ознакомиться с тем, как получить кредит для граждан Узбекистана.
Граждане Таджикистана тоже проявляют большой интерес к РФ. Как правило, основная причина миграции связана с трудоустройством. Уже давно не секрет, что таджики берутся практически за любую работу, получая при этом весьма скромную плату. Оформление кредита – вполне приемлемый вариант поправить свое финансовое положение. Правда, это не такой легкий процесс, как хотелось бы. Однако его можно существенно упростить, если обратиться в компании, которые оказывают помощь в получении кредита для граждан Таджикистана.
Киргизия – еще один российский партнер на постсоветском пространстве. Поток мигрантов из этой страны тоже остается стабильно высоким и вряд ли будет снижаться. Цели у людей все те же: образование, работа, гражданство. Чаще всего мигрантов принимают на должности с невысокой заработной платой, которая не может покрыть даже необходимых расходов. Каждый выкручивается как может: кто-то возвращается домой, а кто-то вступает в бой с финансовыми проблемами. Если выбран второй путь, то кредит или микрозайм для граждан Кыргызстана (Киргизии) становится вполне логичным решением.
Россия стремится ко взаимопониманию в мире вообще и на просторах бывшего СССР в частности. Однако в течение последних лет дружба с нашим некогда верным соратником – Украиной – буквально трещит по швам. Несмотря на то, что это вопрос политики и дипломатии, сложившаяся обстановка так или иначе касается населения обеих стран. Насущные проблемы и нужды людей никуда не делись: украинцы так же ездят в Россию, а россияне – в Украину. Однако на фоне неприкрытого конфликта все чаще возникают сомнения по поводу того, можно ли украинцу взять кредит в России.
Финансовое положение мигрантов, в том числе и из Украины, практически всегда довольно затруднительно, этим и обусловлена популярность кредитов. Но когда наблюдаются разногласия на государственном уровне, волей-неволей возникает вопрос, как это отразится на гражданах, которые оказались на «неприятельской» территории. В силу описанных обстоятельств многие не знают, как гражданину Украины оформить кредит в РФ и каких подвохов ждать.
Здесь есть смысл сделать пару замечаний, дабы иностранные гости не тратили нервные клетки понапрасну. Во-первых, как показывает практика, у России нет привычки проецировать внешнеполитические споры на граждан страны-оппонента. А во-вторых, банк интересуется прежде всего платежеспособностью и надежностью заемщика, а не его национальностью.
Иностранцы, получившие ВНЖ
Как уже говорилось выше, эта группа иностранных граждан называется постоянно проживающими в России. Они представляют пусть не минимальный, но уж точно меньший риск, нежели временно пребывающие. Это происходит за счет того, что первые, в отличие от вторых, находятся в РФ уже довольно долго и являются обладателями вида на жительство.
Что это за документ и как он выглядит, можно узнать здесь: ВНЖ.
По сути владельцы ВНЖ – почти граждане РФ, но это «почти» устраивает далеко не все банки, ведь с их точки зрения человек с российским паспортом куда надежнее, чем иностранец с ВНЖ. Как бы то ни было, у постоянно проживающего в РФ иностранца все же есть шансы получить кредит. Правда, с большой вероятностью придется собрать кипу дополнительных документов и смириться с повышенной процентной ставкой.
Где взять кредит
Логично предположить, что частота и суммы выдаваемых кредитов выше там, где жить дороже. Речь идет в первую очередь о крупнейших городах Российской Федерации – Москве и Санкт-Петербурге. Собственно говоря, с Москвой все ясно: это главный город страны, а жизнь в столице априори не может быть дешевой.
Что можно сказать про северную столицу? Москва и Петербург всегда были словно два разных, но одинаково привлекательных мира. Отличия заметны во всем – от городской архитектуры до привычек и поведения жителей. Впрочем, экономическая сфера не исключение, зачастую одни и те же операции и сделки реализуются по-разному. К примеру, может получиться так, что кредит гражданам Беларуси в Санкт-Петербурге получить легче и быстрее, чем в Москве.
Онлайн-кредитование
Развитие технологий подарило массу возможностей. Теперь многое можно сделать в режиме онлайн: оплачивать счета, покупки, заказывать билеты, общаться в социальных сетях. На волне повального увлечения интернетом появился термин «онлайн-кредит». Но давайте разберемся, о чем речь и корректно ли такое употребление.
Процесс выдачи онлайн-кредита выглядит так:
- потенциальный заемщик посредством интернета направляет заявку в банк, прикрепляя копии необходимых документов (как правило, это паспорт и еще один документ, который можно выбрать из предлагаемого списка);
- банк тем же способом отвечает на заявку;
- в случае принятия положительного решения клиенту предлагается явиться в любое отделение банка и получить кредит наличными или кредитную карту. Некоторые банки настолько клиентоориентированы, что готовы доставить карту на дом заемщику.
Большинство банков в числе основных условий указывает гражданство РФ. Увидев такое требование, многие интересуются, реально ли, например, взять онлайн-кредит в России гражданину Казахстана или любой другой страны. Ответ таков: пока не отправите заявку, не узнаете.
Банки не зря запрашивают документы и рассматривают их. Они могут не только отказать без объяснения причин, но и наоборот, пойти навстречу заемщику. Бояться не стоит, иностранный гражданин может смело направить онлайн-заявку на кредит (ибо это не запрещено) и ждать ответа. По результатам рассмотрения станет ясно, что делать дальше: радоваться одобренному кредиту или искать другой банк.
Какие банки кредитуют иностранных граждан
Постсоветское пространство – конечно же, благодатная почва для развития сотрудничества и взаимодействия. И надо сказать, что государства времени зря не теряют: помимо СНГ, был образован еще один альянс – Евразийский экономический союз. Первоначально Договор о Евразийском экономическом союзе от 29 мая 2014 года был подписан тремя государствами – Россией, Казахстаном и Белоруссией. Чуть позже к нему присоединились Армения (10 октября 2014 г.) и Киргизия (23 декабря 2014 г.).
Само наличие подобного соглашения говорит об особых взаимоотношениях между его участниками, в том числе и в вопросах выдачи кредитов. А значит, вполне закономерен вопрос, какие российские банки дают кредит гражданам Армении, Белоруссии, Казахстана и Киргизии на льготных условиях. Но увы, для банков представители этих стран – такие же иностранные граждане, как и, скажем, норвежцы или португальцы, поэтому и условия выдачи кредитов будут аналогичными.
Давайте ненадолго вернемся к особой теме – российско-украинским отношениям. О принципиальной возможности выдачи кредита украинцам мы уже упомянули, теперь на очереди следующий момент – банки, которые дают кредит гражданам Украины. Как и в случае с представителями других стран, такие особые учреждения отсутствуют. Если банк предоставляет кредиты иностранным гражданам, то украинцы, естественно, входят в число потенциальных заемщиков. Пожалуй, деление клиентов на группы вроде «граждане Украины» и «все остальные иностранцы» было бы нелепым и даже обидным.
Впрочем, ни российское законодательство, ни тем более банковская сфера никогда не делали попыток привязать иностранных заемщиков к конкретным кредиторам. Банк, проводящий кредитные сделки с мигрантами, – это универсальное учреждение, где можно взять кредит гражданам Таджикистана, других государств СНГ, Европы, Азии, да и вообще представителям любой страны мира. Сам иностранный гражданин вправе самостоятельно выбрать, куда обратиться за кредитом.
И вот мы подошли к самому интересному: какие же банки готовы кредитовать заморских гостей? Доступен ли, например, кредит для иностранных граждан в Сбербанке, который считается самым стабильным участником на рынке банковских услуг? Однозначно ответить на поставленные вопросы, увы, нельзя.
Да, банки предоставляют информацию о своих услугах в СМИ, интернете, модных нынче социальных сетях. И в большинстве случаев обязательным требованием для выдачи кредита является наличие гражданства РФ. На деле же может оказаться так, что банк все же рассматривает возможность предоставления заемных средств иностранцам. Поэтому в данном случае придется проводить разведку боем: звонить/писать / идти непосредственно в банк или же рассылать онлайн-заявки и ждать ответов.
Документы
Стоит отметить, что кредитор самостоятельно разрабатывает перечень документов, которые потребуется собрать.
Основной список выглядит так:
- паспорт или заменяющий его документ (обязательное требование: документ должен быть переведен на русский язык и нотариально заверен);
- свидетельство о заключении брака;
- РВП или ВНЖ;
- миграционная карта или виза;
- копия трудовой книжки (должна быть заверена печатью и подписью работодателя);
- копия трудового договора;
- документ, подтверждающий доход (это может быть как стандартная справка 2-НДФЛ, так и справка, составленная по форме банка);
- ИНН;
- СНИЛС;
- документы, дающие право на трудоустройство в РФ, – патент или разрешение на работу.
Важно: если россиянин, обращающийся за кредитом, состоит в законном браке, чаще всего банки требуют нотариально оформленное согласие супруга/супруги потенциального заемщика. Вероятнее всего, те же правила будут действовать, если нужно получить кредит семье где супруг иностранец.
Если есть доходы в другой стране
Если иностранный гражданин получает какой-либо доход в другой стране, потребуется предоставить подтверждающие документы. Скорее всего, справки, выписки и подобные бумаги будут составлены на языке страны, выдавшей их. Такой вид, конечно же, не устроит банк, поэтому иностранному гражданину придется сделать перевод документов на русский язык и заверить его нотариально.
Какими бывают кредиты
Банки не устают разрабатывать все новые и новые продукты с учетом интересов конкретных групп населения. Так, относительно недавно появились кредитные предложения для молодежи, пенсионеров, военных и так далее. В этой части статьи мы рассмотрим наиболее популярные виды кредитов.
Потребительский кредит
У этого кредита существуют другие названия: кредит на любые цели, на неотложные нужды, кредит наличными. Впрочем, фантазия банковских маркетологов безгранична, не исключено, что скоро появятся и новые вариации. Однако сути это не меняет.
Такой кредит действительно предоставляется практически на любые цели. Получив деньги в кассе банка, заемщик может распорядиться ими по своему усмотрению: например, отремонтировать квартиру, сделать дорогостоящую покупку или отправиться путешествовать. Банку совершенно все равно, на что будут потрачены деньги, главное, чтобы заемщик вовремя вносил ежемесячные платежи и гасил задолженность.
Несмотря на то, что потребительский кредит для иностранных граждан так же актуален (а иногда – жизненно необходим), как для россиян, не каждый банк готов пойти навстречу. Скорее всего, кредитор предложит найти поручителя-гражданина РФ или предоставить какое-либо обеспечение. Если ни того, ни другого не найдется, с большой долей вероятности в кредите будет отказано.
Есть и альтернативный вариант: потенциальному заемщику предложат такую процентную ставку, что он добровольно откажется от заключения договора. Не стоит забывать и о том, что кредитор не обязан вести диалог с клиентом, он может отклонить заявку на кредит без объяснения причин.
Оформление кредитной карты
Получение кредитной карты – альтернатива кредиту наличными. В данном случае деньги не выдаются заемщику в кассе, банк перечисляет заём на карту. Сумма, указанная в договоре, называется кредитным лимитом.
Человек может пользоваться кредиткой, оплачивая покупки и услуги, но на определенную договором дату на карте должна быть сумма, соответствующая кредитному лимиту. Иными словами, заемщик обязан вовремя восполнить расходы, произведенные посредством кредитной карты. Общая тенденция оформления такая же, как и у классических кредитов: банки хоть и редко, но выпускают кредитные карты для иностранцев с ВНЖ, в то время как для временно пребывающих в РФ иностранцев такое кредитование недоступно.
Автокредит
Это кредит, который выдается на покупку автомобиля, при этом банк ставит жесткие условия:
- наличие страхового полиса КАСКО (на случай ущерба или угона);
- автомобиль находится в залоге у банка до момента погашения задолженности.
В большинстве случаев такие кредиты оформляются в автосалонах и заемщик не видит «живых» денег: средства переводятся со счета банка на счет продавца-автосалона.
Микрозаймы
Еще одна разновидность кредита – так называемый микрозайм, он же быстрозайм, он же микрокредит. К его отличительным особенностям можно отнести:
- быстрое принятие решения;
- для оформления нужно минимальное количество документов;
- небольшие суммы;
- увы, высокие проценты.
Микрозаймы – спасательный круг для тех, кому срочно нужны деньги и нет времени ждать ответ банка. Впрочем, если банк уже рассмотрел заявку и отказал, человек также может попытать счастья в микрофинансовой организации. С одной стороны, это шанс получить кредит наличными здесь и сейчас, вместе с тем такая возможность – весьма дорогое удовольствие, поскольку зачастую приходится платить грабительские проценты за пользование деньгами.
Получение кредита в ломбарде под залог имущества
Ломбарды тоже могут предоставлять денежные средства во временное пользование под проценты. При этом деньги выдаются только при условии залога какого-либо имущества.
Договор займа оформляется в виде залогового билета, где обязательно указывается:
- персональные данные заемщика (ФИО, дата рождения, сведения о гражданстве и документе, удостоверяющем личность, адрес регистрации);
- наименование имущества, передаваемого в залог;
- процентная ставка;
- срок займа (не может превышать одного года).
Как и в случае с банками, закон не запрещает заключать сделки с иностранными гражданами. Предоставлять займы иностранцам или нет – вопрос, который каждый ломбард решает самостоятельно. Кроме того, если заморский гость внезапно исчезнет, не выплатив долг и проценты, ломбард может реализовать заложенное имущество.
Ипотечный кредит
Суть такого кредита состоит в следующем: банк предоставляет денежные средства на покупку недвижимости, которая остается в залоге до тех пор, пока заемщик не выплатит долг. В экономике это называется обеспечением кредита. Иными словами, пока гражданин находится в статусе заемщика, любая сделка с недвижимостью возможна только с согласия банка. Классическая ипотека предполагает, что в залог отдается приобретаемый объект. Однако во многих случаях люди предпочитают оставлять в качестве обеспечения иную недвижимость, находящуюся в их собственности. В случае с иностранцами более вероятен первый вариант, ведь чаще всего они связываются с ипотечным кредитом по причине отсутствия жилья. Такое кредитование иностранцев, относительно безопасно для банков, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств они могут продать заложенную недвижимость и закрыть задолженность.
Кредит для иностранца в РФ: как получить
Если провести опрос по поводу отношения людей к кредитам, мнения разделятся. Кто-то спокойно относится к этому явлению, кто-то признает его единственно возможным решением в экстренных ситуациях, а кто-то предпочитает никак не соприкасаться с ним. Тем не менее люди берут, брали и будут брать кредиты.
Поскольку речь идет об иностранных гражданах, давайте поговорим о том, как иностранцу получить кредит в России. Общая процедура состоит из нескольких этапов и практически не отличается от той, которая действует для россиян.
Вкратце алгоритм действий таков:
- подача заявки;
- подготовка документов (в случае одобрения);
- передача документов в банк для проверки;
- заключение договора и выдача кредита.
Конечно, это весьма укрупненная схема процесса, на каждом этапе могут быть свои особенности и оговорки.
Более полная информация и пошаговое руководство представлены в материале о том, как иностранцу взять кредит в РФ.
Заключение
Иностранцам довольно сложно получить кредит в России. Для банков заемщик-иностранец – это заведомо высокий риск. Если человек уедет домой или просто исчезнет из поля зрения, банку будет практически невозможно вернуть деньги. Однако если иностранный гражданин трудится в России, получает официальную заработную плату и имеет регистрацию на территории РФ, у него есть все шансы получить заемные средства.
К сожалению, единый перечень банков, работающих с иностранцами, отсутствует. Более того, если верить сайтам кредитных организаций, большинство рассматривает в качестве потенциальных заемщиков исключительно граждан РФ. Однако нужно делать скидку на то, что информация в интернете не всегда соответствует действительности, поэтому лучший выход – это личное общение с представителями банков или рассылка заявок на кредит в несколько учреждений.
Загрузка...
